Adakah anda terjebak dalam Riba tanpa sedar?

Riba, atau faedah, adalah amalan yang membawa kesan ekonomi, rohani, dan moral. Apa yang dianggap sebagai 'pertumbuhan' kini menimbulkan persoalan, adakah 'pertumbuhan' itu bermaksud untuk mengeksploitasi, meningkatkan ketidaksamaan, dan mencipta ketidakadilan? Oleh sebab itu, Islam melarangnya.

Tetapi apakah sebenarnya Riba, mengapa ia haram, dan bagaimana anda boleh terjebak dengannya tanpa menyedarinya?

Mengapa Riba diharamkan dalam Islam?

Riba merujuk kepada faedah atau keuntungan yang diperoleh, biasanya daripada pinjaman, di mana satu pihak mendapat manfaat dengan mengorbankan pihak lain. Al-Quran telah beberapa kali menyebutnya dengan amaran jelas tentang kesan negatifnya.

Surah Al-E-Imran (3:130):
‍
يَـٰٓأَيُّهَا ٱلَّذِينَ ءَامَنُوا۟ لَا تَأْكُلُوا۟ ٱلرِّبَوٰٓا۟ أَضْعَـٰفًۭا مُّضَـٰعَفَةًۭ ۖ وَٱتَّقُوا۟ ٱللَّهَ لَعَلَّكُمْ تُفْلِحُونَ

“Wahai orang-orang yang beriman, janganlah kamu memakan riba dengan berlipat ganda, dan bertakwalah kepada Allah agar kamu beroleh kejayaan.”

Isu utama dengan riba adalah ia mencipta sistem yang tidak adil di mana kekayaan terkumpul bukan melalui usaha atau produktiviti, tetapi dengan cara mengeksploitasi dan menekan mereka yang memerlukan. Dalam Islam, kekayaan sepatutnya diagihkan dan diedarkan, bukannya ditimbun dan dilindungi demi tujuan tamak.

Ia meletakkan peminjam dalam keadaan yang merugikan, memerangkap mereka dalam kitaran hutang sementara pemberi pinjaman menikmati keuntungan terjamin tanpa berkongsi sebarang risiko.

Ketidakseimbangan ini dilihat sebagai salah satu punca utama ketidakadilan dalam Islam. Nabi Muhammad (saw) menekankan kesan buruk riba, bukan sahaja sebagai isu kewangan tetapi juga sebagai isu rohani. Penglibatan dalam riba menjauhkan manusia daripada nilai-nilai etika seperti keadilan, manfaat bersama, dan belas kasihan, yang merupakan ajaran asas dalam Islam.

Anda mungkin terperangkap dalam Riba tanpa disedari.

Ia mungkin nampak mustahil untuk melepaskan diri daripada jaringan riba yang kini sebati dalam kehidupan seharian kita. Pinjaman rumah, pinjaman kereta, dan kad kredit sudah menjadi perkara biasa sehingga kita sering menggunakannya untuk mengurus kehidupan, dengan harapan ia dapat membantu membina masa depan yang lebih terjamin. Situasi ini menjadikan usaha untuk menghindari riba amat mencabarkan, terutamanya bagi mereka yang ingin kekal berpegang teguh pada prinsip Islam.

Namun, kesedaran adalah langkah pertama ke arah perubahan. Dengan memahami apa yang anda terlibat, anda boleh mula membuat perubahan kecil yang selari dengan kepercayaan anda. Mari kita lihat tiga perangkap yang biasa:

• Kad Kredit
  
  Setakat Oktober 2024, jumlah hutang kad kredit di Malaysia mencecah RM4.52 bilion. Pada Julai 2021, terdapat kira-kira 9.92 juta kad kredit dalam edaran. Ini bermakna, secara purata, setiap kad kredit menanggung hutang sekitar RM455. Lebih membimbangkan, 3 daripada setiap 5 rakyat Malaysia memiliki kad kredit.
  ‍
  Anda mungkin mempunyai sekurang-kurangnya satu kad kredit dalam dompet anda sekarang. Ia merupakan pilihan yang mudah apabila anda memerlukan akses tunai dengan segera. Sesetengah kad kredit tidak mengenakan faedah jika baki penuh dibayar tepat pada masanya. Namun, faedah akan dikenakan ke atas baki yang tidak dibayar, dan itu adalah riba.
  ‍
  Kad kredit membawa risiko yang tinggi, bukan sahaja kerana riba tetapi juga akibat kitaran bayaran balik hutang yang tiada penghujungnya. Jika anda tidak mempunyai wang yang mencukupi untuk membuat pembelian secara tunai, sejauh mana anda pasti mampu membayarnya secara bulanan dengan kadar faedah yang tinggi?
  ‍

• Beli Sekarang, Bayar Kemudian
  ‍
  Bank Negara Malaysia menyatakan bahawa 25% daripada rakyat Malaysia menghabiskan 60% pendapatan mereka untuk melunaskan hutang.
  
  Zaman sekarang, pelan ansuran untuk pembelian berskala besar sangat mudah untuk diakses, namun kebanyakan daripadanya datang dengan faedah. Sama ada telefon bimbit idaman anda atau perabot pilihan anda, pelan ini biasanya mengandungi riba.

• Pembiayaan Rumah
  ‍
  Setiap orang mengimpikan untuk memiliki rumah. Ia sering dianggap sebagai pencapaian besar dalam hidup serta tanda kestabilan dan kejayaan. Pilihan untuk melanjutkan pembayaran sehingga 35 tahun mungkin nampak berpatutan pada permulaannya, tetapi ia boleh menyebabkan komitmen kewangan jangka panjang dan kos yang tinggi akibat faedah.
  ‍
  Untuk memberikan gambaran, pinjaman selama 30 tahun dengan kadar faedah 4% untuk sebuah hartanah bernilai RM300,000 akan menghasilkan lebih RM215,000 dalam faedah sahaja menjelang akhir tempoh tersebut. Ini bermakna peminjam akhirnya membayar lebih RM500,000 untuk sebuah rumah yang bernilai RM300,000.

Jika rumah anda dibiayai melalui pinjaman berasaskan faedah, bolehkah ia masih dianggap sebagai aset sebenar? Aset sepatutnya membawa nilai dan kestabilan kewangan, namun dengan pinjaman berasaskan riba, ia boleh menjadi liabiliti jangka panjang, di mana pembayaran akan memakan sebahagian besar pendapatan anda selama berdekad-dekad.

Bagaimana anda boleh mengetahui adanya riba?

Anda mungkin terlibat dengan riba tanpa disedari, sama ada sebagai penerima atau penyumbang kepada riba. Soalan paling mudah yang boleh anda tanyakan kepada diri sendiri adalah dalam konteks wang yang anda berikan atau terima.

Apabila saya memberi wang, adakah saya menerima Riba?
‍
Untuk tujuan selain pelaburan, adakah saya menerima wang lebih daripada yang saya berikan?

• Pendapatan Dijamin atau Tetap dalam Akaun Bank
  ‍
  Akaun bank yang menjanjikan kadar faedah atau keuntungan tetap setiap tahun, tanpa mengira keadaan ekonomi, bermakna bank itu meminjamkan wang anda dan berkongsi faedah yang dikenakan ke atas pinjaman tersebut dengan anda.
  ‍

• Faedah atas Wang Pinjaman
  ‍
  Jika anda meminjamkan wang kepada rakan atau entiti dan mengenakan peratusan sebagai "faedah" ke atas jumlah prinsipal, anda sedang menerima Riba, walaupun ia dipersetujui secara bersama.

Apabila saya mengambil wang, adakah saya memberi Riba?
‍
Adakah saya perlu memulangkan lebih banyak wang daripada yang saya ambil?

• Pinjaman
  
  Meminjam wang daripada bank atau institusi dengan kadar faedah yang dipersetujui (contohnya, 5% setahun) bermakna anda memberikan Riba semasa membuat pembayaran balik.
  ‍

• Pelan Ansuran dengan Penalti Pembayaran Lewat
  ‍
  Sesetengah pelan ansuran 0% faedah mungkin mengenakan penalti pembayaran lewat dengan caj faedah, menjadikan perjanjian tersebut melibatkan Riba.
  ‍

• Kad Kredit dengan Faedah pada Baki
  ‍
  Jika anda mempunyai baki yang tidak dibayar pada kad kredit, faedah yang dikenakan ke atas baki tersebut adalah Riba.

Apa yang boleh anda lakukan?

Sekarang, anda mungkin bertanya: apa langkah seterusnya yang boleh saya ambil?

Mulakan dengan mengurangkan pendedahan anda kepada riba. Jika terdapat alternatif lain, pertimbangkannya. Sebagai contoh, menyewa mungkin menjadi pilihan yang lebih baik daripada membeli rumah dengan pinjaman perumahan berasaskan faedah.

Apabila kita membuat pilihan-pilihan ini, kita ingin menanam benih keraguan — satu jeda. Satu saat untuk merenung.

Di Wahed, visi kami adalah untuk mencipta dunia yang bebas daripada riba. Kami percaya bahawa pertumbuhan harus datang daripada pelaburan dalam aset sebenar, di mana risiko dan ganjaran dikongsi secara adil - bukan daripada kadar faedah. Bukan sistem di mana komuniti terpaksa mengambil pinjaman dengan kadar faedah tinggi semata-mata untuk menyediakan tempat berteduh.

Sertai lebih daripada 400,000 ahli komuniti Wahed dalam menyokong misi ini.

Semuanya bermula dengan anda.

‍